【住宅ローン】つなぎ融資って何？どんな人に必要？

こんな人は、「つなぎ融資」や「つなぎローン」と呼ばれるものが何なのか、知っておいたほうが良いでしょう。

知らないと支払いが滞る可能性が出てきてしまいます

注文住宅の人はつなぎ融資（つなぎローン）の対象

つまり、家が完成する前にお金を借りることを指します。

へ？
家が完成する前に住宅ローンを組めばいいんじゃないの？

そう思った人もいるかもしれません。
残念ながら違います。

なにぃ！？

この考え方でいくと、「注文住宅」はつなぎ融資の対象。

事務的な話をいうと、家を竣工・登記しないと、ローンの抵当権を設定できません。

自己資金か、つなぎ融資を受けるかになっちゃうのね

つなぎ融資で支払う可能性があるもの

家づくりの過程によっても変わってきますが、下記の支払い項目は、ローンの本審査より前に発生する可能性があります。

図にするとこんな感じ。「完成」以外の3つの部分はつなぎローン

住宅完成より手前で出てきた支払いは、「自己資金」or「つなぎ融資」

そう考えると、シンプルで覚えやすいかもしれません。

つなぎ融資で注意すること・知っておくこと

融資期間は1年など短期間

つなぎ融資をする場合、「融資期間1年」など期間が限定されているケースが多いです。土地購入で最初の融資を受けたら、そこから1年以内で完成させる流れとなります。

融資期間を過ぎて工期を延長する場合、再契約となり事務手数料が再びかかるケースが多いです

支払いの発生時期、工事期間は事前に業者さんとやりとりして把握し、ムダのないスケジュールを立てましょう。

仮審査と本審査のあいだに入る

住宅ローンと同じように借入れ前の承認が必要となります。

ですので、つなぎ融資のタイミングとしては、仮審査へ承認が出たあとから本審査までの間となります。

本審査は家が完成してからでないと行えないので、家が完成＆登記されるまでと覚えてもいいかもしれません

つなぎ融資期間は、利息の支払いのみ

多くの場合、つなぎ期間は利息の支払いのみが発生します。

元金（借りるお金）は住宅ローン元金の一部ですから、家が完成し、住宅ローンの本審査が通ったあと、元金をふくめた返済が始まります。

事務手数料（印紙代）と利息が、実際に返済するお金として出ていくわけです。

そういう意味では、注文住宅を建てたいけど、自己資金に不安がある人に心強い存在です

住宅ローンより金利高め＋諸費用がかかる

2019年現在、最近の利息でいうと、住宅ローンが変動金利で1%を切る時代ですが、つなぎの場合は2%後半〜3%くらいになるようです。
プラス手数料や印紙代がかかります。

試算例についてはSUUMOの記事の真ん中あたりに良いのがありました。

ぜひ読んでみてください。

土地3000万円＋建物一部1800万円、計4800万だと、諸費用が100万円以上かかってます

諸費用が引かれた額が渡されます

1000万円をつなぎで借りた場合、諸費用15万円だとすると、渡されるのは985万円となります。1000万円が支払いだとしたら、差額の15万円は自己負担になります。足りないなんてことがないようご注意を。

住宅ローン控除が適用されない

つなぎ融資には住宅ローン控除が適用されません。

つなぎ融資をやっていないところも多い

ネットバンク系の住宅ローンだとつなぎ融資自体をやっていないところも多いようです。

• じぶん銀行
• 住信SBIネット銀行
• ソニー銀行

パッと調べた感じだと上の3つはつなぎ融資がないです。手数料が低くて人気なところですが、うっかりしていると、つなぎでお金が回らなくなるので気をつけましょう

デメリットも把握して、つなぎ融資を検討しよう

資金力のない場合にも注文住宅が建てられるので、心強いつなぎ融資（ローン）ですが、その分、デメリットも出てきます。

自己資金が用意できるなら、その比率もきちんと入れて計算してみましょう。

ここで触れた情報はつなぎ融資の一般的なことをまとめています。
融資するお店によって、期間が違ってきたり、そもそもつなぎが不要だったりと、条件も変わってきます。

自分のケースではどうなるか、銀行などに確認して、きちんと融資プランを練りましょう。

自分のケース＆トータルで計画を練り、お得となるように手配しましょう